选择罗斯401(k)而不是传统401(k)的利弊-反之亦然

我丈夫和我一直在争论是让他为传统的401(k)计划还是罗斯401(k)计划存钱的次数，我都数不清了。

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“当我们退休时，我们的纳税等级会更低。”

“谁知道到那时政府会做什么?”

还有人有这些吗?有趣的讨论?

罗斯401(k)退休计划已经存在很久了，所以我们一直在进行同样的讨论是有趣的(或烦人的)。但我们确实如此，而且我只能假设其他人也会怀疑他们是否做出了正确的退休储蓄工具决定。

你还在纠结是把钱投进传统的401(k)计划还是罗斯401(k)计划?继续读下去，你会得到更多的信息，也许，只是也许，你会彻底放弃讨论。

什么是传统401(k)计划和罗斯401(k)计划?

员工可以选择传统的401(k)计划和罗斯401(k)计划。它们都是雇主赞助的计划，为你提供一系列的投资选择。有些雇主还会匹配你的401(k)缴费的一部分，但通常情况下，相似之处就到此为止了。

传统的401(k)计划缴款和任何投资收益都是递延纳税的。换句话说，当你退休后提取存款时，你要为缴款和收入纳税。在你取钱之前，你也不必为相应的基金缴纳所得税。

另一方面，你可以向罗斯401(k)计划递延纳税缴款。你可以享受免税收入——所有的利息、股息和资本利得都是免税的。然而，雇主匹配在退休后仍然要纳税，所以要记住这一点。

在2021年，你可以为这两种类型的账户贡献高达19,500美元(50岁或以上的人为26,000美元)。

选择罗斯401(k)计划的优点

来看看罗斯401(k)计划的利弊吧。

• 你的贡献和收入是免税的。选择罗斯401(k)计划最明显的好处是:你的收入增长是免税的，当你退休后开始提款时，你不用交税。
• 之后你会在情感上保护自己。我的意思是这样的。假设你选择了传统的个人退休账户。假设你为退休储蓄了200万美元，然后不得不缴纳比方说40万美元的税款。(这是我自己补的。)那会是什么感觉?投资罗斯401(k)计划可以省下“我欠”的钱什么?这个问题你在路上可能总是会遇到。
• 高收入者可以参加。与罗斯个人退休账户(Roth IRA)不同，罗斯个人退休账户只允许收入低于19.8万美元(已婚人士共同申报)或低于12.5万美元(单身人士)的人缴纳养老金。不过，你可以通过罗斯个人退休账户分别以最低208,000美元和140,000美元的方式缴纳。注意这些限制，否则你将支付额外的税——罗斯401(k)计划就不是这样了。

选择罗斯401(k)计划的缺点

另一方面，选择罗斯401(k)计划也会有一些缺点。在你决定之前，看看它们吧:

• 你的纳税等级真的会更高吗?如果你退休后的税率会更高，那么现在就向罗斯账户缴款可能是有意义的。现在纳税总比以后纳税好，因为以后你会支付更高的税率。
• 你必须接受rmd。同样，罗斯个人退休账户是唯一一种不需要你接受rmd的退休储蓄工具，如果你想把钱留给你的受益人，这可能会成为问题(除非，再次强调，你把钱转移到罗斯个人退休账户)。
• 没有那么多投资选择。你可能会发现，与个人退休账户相比，罗斯401(k)计划没有那么多的投资选择。主动确定你能得到什么，以及它们是否符合你的需求和目标。

选择传统401(k)计划的优点

你认为传统的401(k)计划对你有意义吗?让我们来看看为什么你可能想选择传统的401(k)而不是罗斯401(k)。

• 你退休后居住的地方可能会对你有所帮助。假设你生活在一个既征收州所得税又征收联邦所得税的州，但你计划退休后搬到佛罗里达州或德克萨斯州。你不需要缴纳所得税，所以传统的401(k)计划可能是有意义的。
• 考虑一下你是否会进入一个较低的纳税等级。如果你预计退休时的纳税等级较低，传统的401(k)计划可能比Roth账户更有意义。

选择传统401(k)计划的缺点

最后是缺点:

• 提款时按你的收入水平征税。换句话说，你可能要支付更多的税，因为你提款时的收入可能比缴款时高。
• 没有人知道未来的税率会是什么样子。真的没有办法知道未来的税率会是什么样子，而且根据历史趋势来确定它们会是什么样子也几乎是不可能的。

哪一种最适合你?

如果你的雇主同时提供罗斯401(k)和传统401(k)计划，你也可以考虑不要做出非此即彼的决定。你的雇主也可以同时为这两种账户缴费，但要记住，如果是罗斯401(k)计划，相应的资金会进入一个单独的递延纳税账户，你将在退休时为此纳税。

无论你选择哪个方向(或者两者都选择)，你都是在为以后的成功做好准备。你也可以做一些“花式步法”!您必须从72岁开始领取所需的最低分配(RMDs)(如果您在2019年或更早年满70½岁，则从70½岁开始领取)。为了在退休时解决这个问题，你可以将资金转到罗斯个人退休账户，以避免这些rmd，因为罗斯个人退休账户没有rmd。你可以继续免税地增加你的资产，你的任何继承人也不必纳税。

最大的未知(如果我们有水晶球就好了……):知道税率等级或税率百分比在未来将如何变化。