我应该用罗斯个人退休账户支付大学学费吗?
想知道是否应该用罗斯个人退休账户来支付大学学费吗?在你做决定之前,你可能需要考虑一些利弊。
根据Sallie Mae的报告,在2019-2020学年,美国家庭在大学上的平均支出为30017美元美国人如何支付大学学费.
超过三分之一的家庭使用529等大学储蓄账户,这一比例高于2018-2019年的21%。
如果你仔细看这份报告,你还会看到父母和学生支付大学学费的其他方式。退休储蓄提款(包括401k、罗斯个人退休账户(Roth IRA)或其他类型的个人退休账户)占父母用于支付大学学费的2%。
你是否应该动用自己的退休储蓄为孩子上大学买单?让我们开始吧。
什么是罗斯个人退休账户?
罗斯个人退休账户是一种税收优惠的退休投资工具,允许你在59岁半以后免税提款。到2021年,你只能缴纳6000美元(如果你的年龄在50岁或以上,你可以缴纳7000美元)。你修改后的调整后总收入不得超过$140,000(单身申报)或$208,000(已婚共同申报)。
你存入账户的钱已经交税了。你要为存入账户的钱交税。你不能从你的税款中扣除缴款。只要你的账户已经开满五年,并且达到了规定的年龄限制,你就可以在不缴纳联邦税的情况下提取分配和收入。一个罗斯IRA不要求您从您的帐户中取钱,也称为最低分配要求(RMDs)。换句话说,如果你愿意,你可以把钱存入罗斯个人退休账户直到103岁。
为什么要用罗斯个人退休账户支付大学学费?
你可能会犹豫是否要用罗斯个人退休账户来支付孩子的大学教育费用,这是一个非常健康的暂停。毕竟,你不能为退休而借钱,但如果有必要,你的孩子可以借钱上大学。
你只有在以下情况下才能用罗斯个人退休账户支付大学学费:
- 把这笔钱用于你自己、配偶、孩子或孙子的教育。
- 支付合格的教育费用(学费、杂费、食宿、书本费等)。合格费用不包括大学不需要的东西,比如一辆往返于学校的新车。
- 只要该机构能证明其认证,就可以用这笔钱支付学费。这可以包括公立、非营利或私立机构、营利性学院、大学或职业学校。
使用罗斯个人退休账户(Roth IRA)支付大学学费的吸引力在于:在59岁半之前,如果你在这个年龄从罗斯账户中提款,通常必须支付10%的罚款。然而,如果你在高等教育中使用它,你可以获得豁免。提取的金额应该来自你原来的罗斯个人退休账户供款。如果你的钱来自你最初的罗斯个人退休账户,但你已经超过五年没有向罗斯个人退休账户缴款或将钱转入罗斯个人退休账户了。注意:你仍然需要为罗斯个人退休账户的收入部分缴纳所得税。
如何使用罗斯个人退休账户支付大学学费
如果你认为你可能会动用罗斯个人退休账户来支付大学学费,请采取以下步骤。
第一步:评估你需要为大学支付多少钱。
你的孩子在奖学金、你每月的收入、你的学生每月的收入和其他来源后需要多少钱?确定你需要为大学支付多少钱,然后乘以四,然后再乘以四。奖学金通常不会持续太久。优秀奖学金并不能弥补学费上涨带来的差异。此外,许多学生要花超过四年的时间才能完成学业。你可能想要提前考虑这个数字能开花多少。还要考虑一下,如果你有其他孩子,你其他孩子的大学开支会花多少钱。
第二步:考虑你未来的需求。
你为退休存了多少钱,你打算存多少钱作为退休储蓄?一些金融专家把退休储蓄比作一个大难题。你可以从社会保障、退休储蓄和其他储蓄方式中提取资金,为退休生活存钱。考虑一下为退休攒钱的所有其他选择:
- 退休后工作
- 房屋净值
- 继承
- 其他储蓄及投资
你可能也看到过金融专家为退休储蓄提出的“经验法则”。如果你在你的:
- 30岁:你应该为退休储蓄1到2倍于你年薪的钱。
- 40多岁:你应该存3到4倍于你年薪的钱以备退休之用。
- 50岁:你应该为退休储蓄6到7倍于你年薪的钱。
- 60多岁:你应该为退休储蓄8到10倍于你年薪的钱。
如果你甚至没有接近这个数额的储蓄,你可能要考虑鼓励你的孩子申请学生贷款,并努力加强你的退休储蓄策略。
第三步:根据自己的需要做出决定。
一旦你做出了最终决定,请按照以下步骤从罗斯个人退休账户中提款。
首先,计算出你的供款额和收入之间的差额。如果你的供款超过了提款金额,你不会欠任何税款或罚款。然而,同样,收入是要纳税的。假设你决定拿出2万美元供你儿子上大学第一年。你已经贡献了1万美元,所以1万美元将来自贡献,1万美元将来自你的收入部分。
接下来,你要在你的税.你可能想让你的会计帮你填写正确的表格。
在退出前权衡利弊
你是否选择从你的个人退休账户中退出是一个非常私人的决定。你可能找不到其他支付大学学费的方法。然而,请记住,当你为教育提取资金时,你并不总是能在税收情况下逃脱惩罚。
最终归结为:只有在你达到59.5岁,并且这笔钱在你的账户中至少存在5年之后,你才能获得免税的收入(也被称为分配)。如果这句话中的任何变量发生了变化,所有的账户收入都要纳税,包括用于大学费用的收入。
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