你为你的生意买了合适的保险吗?以下是如何理解你的选择

你可能已经购买了传统的商业保险。但说到保护您的业务在当今复杂多变的环境中，面对无数的外部威胁，传统保险是否足够——甚至是否合适?

随着保险市场的硬化和昂贵的费用在美国，这是一个很及时的问题，尤其是在越来越多的企业寻求替代风险转移的情况下。自保保险是一个日益流行的选择，据报道，去年全球有100多家自保公司成立商业内幕．

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传统保险和自保保险的背景

传统保险已经为企业建立了一系列的保险产品和选择。传统保险的一些组成部分包括风险分摊、保费扣税和许多一揽子保险，如一般责任保险、业务收入保险和工伤保险。

被保险是一家全资子公司，旨在保护您的业务免受独特的威胁，并为您的业务需求提供动态和独特的计划。如果您的企业无法从传统保险市场获得所需的保险范围，自保保险可能适合您。

例如,业务中断保险是一种使您的业务免受洪水和地震等灾害影响的保险。然而，这种保险并不能保护企业免受火灾或龙卷风的影响——要激活这种保险，必须有一个事件“触发”你的保险。

在大流行期间关闭的企业在关闭期间损失了资金，需要完全关闭才能触发业务中断政策。然而，有了自保保险，企业可以动用其储存的现金储备，并在传统保险不包括的长期部分关闭情况下弥补损失。与这种包含许多覆盖排除的策略语言不同，专属策略语言旨在保护业务所有者。

自保保险也不会对其他公司的不良行为进行惩罚，你为保险支付的费用也不基于其他类似公司提出的索赔。可能退出传统保险的其他考虑因素是保费的刚性，以及公司希望获得更便宜的保险。

考虑到这一点，希望对当前的保险范围和保险计划有更多控制权的公司可以根据其业务独特的风险状况制定专属保险计划。

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保险费不是俘虏的沉没成本

传统保险公司的高额保费会束缚你的业务，使你的业务受到高额费用的影响。然而，有了专属自保，你的企业可以在未支付索赔时保留利润。

这些留存利润也可以推迟对损失准备金的征税，从而为投资或不可预见的财务影响情况(如诉讼)积累了更大的资金池。这些资金也可以用来使你的企业在经济低迷或类似的财政挑战的情况下免受损失。

对于小型企业来说，这有助于提高可扩展性，因为与传统提供商支付的昂贵保费意味着用于扩展业务的资金更少。此外，随着您的业务规模和需求的扩大，您的业务所需的覆盖范围也要得到充分的保护。相比之下,吉卜林指出专属自保可以在发展过程中提供这些必要的适应性保障。

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政策差异和常见问题

如果您的企业面临潜在的网络攻击、医疗事故诉讼和许多其他昂贵的风险，与这些保护相关的免赔额在传统提供商那里正在增长。网络保险的保费增加了高达50%和100%。

回到前面的例子，自保保单语言的灵活性将有所帮助。正如2020年的内乱所证明的那样，该国的一些地区经历了抗议、骚乱和静坐，破坏了社区。如果一个企业周围的区域被破坏了，无法进入，但企业本身没有，同样，传统的保险政策不会被触发，这意味着你的企业可以自掏腰包。

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那么创建一个新策略需要多少时间呢?

随着企业对保险保护的需求不断变化，传统保险提供商往往会落后于潮流。当新的威胁形成时，这也意味着需要制定新的政策来覆盖业务的脆弱部分。

根据德勤(Deloitte)的说法，传统保险需要12到18个月开发和发行新的保险产品。鉴于威胁出现的速度可能会损害您的业务，这不是一个可接受的时间范围。

此外，当购买传统保险时，启动成本仅限于保费。但是，成立专属保险公司需要启动费用和资本要求，包括法律费用在内的成立费用。这是因为专属自保保险公司是合法成立的公司。此外，使用自保保险，您可以根据风险缓解策略积累资金以应对潜在损失。

虽然组建专属自保公司对非保险专业人士来说可能令人生畏，但有许多专属自保管理公司将充当企业主的保险前台办公室，帮助企业组建和管理自己的全资专属自保公司。

自保保险对于大小企业来说都是一个可行的选择。实施专属自保的最佳服务对象是那些通过传统保险计划投保的风险复杂、不断变化、困难或昂贵的企业，以及那些将从增加的现金流、流动性和盈利能力中受益的企业。传统保险和专属自保都有各自的特点，并不一定孰优孰劣。不管你选择什么，用正确的保险计划来保护你的企业是必要的。