401(k)计划之外的4个理由

就像赠送股权一样，提供401(k)退休计划在某种程度上已经成为一种理所当然的做法，许多企业主感觉这是他们吸引和留住顶尖人才的唯一选择。劳工部(DOL)显然也这么认为。它的最近的规则变化使小企业更容易提供多雇主计划(MEPs)。但我总是建议我的客户，尤其是小企业主，质疑401(k)计划是否是他们最合理的选择。这是因为我和客户一起经历过的最糟糕的审计是401(k)审计。你知道401(k)计划是可以被审计的吗?

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还有其他的选择，不仅对你的员工更好，对你这个小企业主也更好。以下是为什么你应该考虑401(k)计划以外的问题。

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1.它既昂贵又复杂。

美国劳工部自己也承认，401(k)计划对小企业来说既昂贵又笨重。这就是为什么他们试图让欧洲议会议员更容易提供。到底有多贵?嗯，这是一个意味深长的问题。这完全取决于你使用的基金以及与之相关的费用。其中包括资产费用、人均费用、交易费用和固定费率等，几乎需要代数学位才能计算清楚。没有你可以指出的平均成本，因为它太复杂和混乱了，对每个人来说都不一样。作为一个小企业主，这意味着你或你的员工中已经有全职工作的人必须成为计划的管理员，或者支付现金给第三方来管理它。

你也要为你无法控制的事情负责。如果严重的经济衰退来袭，而你的员工指责你制定了错误的选举计划，该怎么办?即使有欧洲议会议员，仍然有巨大的成本、责任和复杂性。我曾经为我的员工提供401(k)计划，然后让第三方来管理。为了跟上DOL的规定，他们几乎每个月都要获得修改语言和计划的批准。如果你试图自己处理，它可能很快就会失控，让你变得脆弱。

2.你不想让这种噩梦发生在你身上。

事情是这样的:你的401(k)计划，无论是你自己的还是MEP的一部分，确实可以被审计。但即使有，也不会来自国税局;它将来自DOL。401(k)计划增加的复杂性之一是，除了国税局之外，DOL也有监管监督，我从个人经验中知道这意味着什么。

我经历过的最糟糕的审计是对401(k)计划的审查。这是一个文件密集、合同密集、耗费大量资源的项目，而且审计人员远不容易打交道。这太折磨人了。由于劳工部很少进行审计，因此更难确定他们为什么要审计你，而相比之下，国税局对消费者更友好。你不知道他们什么时候会出现，通常你也不知道为什么。

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3.还有其他选择。

一般美国人认为他们需要170万美元退休。那么，为什么我们如此执着于使用一项每年缴纳1.9万美元的计划呢?按照这个速度，你将需要近90年的时间才能存够足够的钱来退休，而401(k)计划还不包括你最终提款时将遭受的巨额税收打击。

还有其他的选择，你应该考虑或利用退休储蓄远远超出合格的计划。我最常向我的客户推荐的退休计划是SIMPLE IRA，这里的SIMPLE代表员工储蓄激励匹配计划。简单个人退休账户是一种传统的个人退休账户，雇员可以在他们愿意的情况下缴纳，雇主只有在他们选择这样做的情况下才会匹配。与401(k)计划不同的是，SIMPLE个人退休账户很容易管理，而且起步成本很低。更别说能源部没有审计权了。

4.新规定没有任何改变。

企业主采用退休计划的唯一原因是需要吸引或留住关键员工。如果这是你的需求，你可能已经有了一些合适的东西。有人可能会试图向你推销mep，但它们仍然复杂且昂贵。

在决定退休计划时，小企业主首先需要退一步，决定他们是否需要为员工提供这个计划。激励员工的方法有很多，没有明确的证据表明退休计划比奖金计划、假期或更高的薪水更有效。

也许你最终会决定401(k)计划适合你，但如果你至少停下来对它提出质疑，那么你就能睁大眼睛面对这种情况，为它带来的挑战做好准备。作为小企业主，有很多事情我们通常不会质疑，但我们应该质疑。所以开始提问吧。

布鲁斯·威利(Bruce Willey)十多年来一直与全国各地的中小型企业合作，帮助他们在各种情况下处理商业和税法。他的服务包括协助企业创业、运营、增长、资产保护、退出计划和遗产规划。