什么是401(k)计划，它是如何工作的?

免责声明:本文仅供参考。它不应被视为法律或财务建议。您应该咨询律师或其他金融专业人士，以确定最适合您个人需求的方案。

每个美国人都要计划退休如果他们想享受他们的黄金岁月。但这说起来容易做起来难，尤其是如果你想为你停止每周工作40小时后的10年、20年甚至30年的生活攒钱的话。

这就是401 (k)计划进来。401(k)计划是美国人在大多数主要行业和职业中最受欢迎的退休计划之一。

本文将探讨什么是401(k)计划，它们是如何工作的，以及你是否应该为你的退休目标注册并为401(k)计划捐款。

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什么是401(k)计划?

401(k)是一种退休计划，它结合了你、未来退休人员和你的雇主的个人缴费。

因此，401(k)退休储蓄计划可以让你积累比许多其他计划更多的储蓄。这就是为什么401(k)计划在普通美国人中如此受欢迎的部分原因。

401(k)计划的规则来自美国国内税收法典(IRC)。更具体地说，401(k)计划要求:

• 员工自动将每个工资的一定比例存入退休投资账户。
• 雇主向同一退休投资帐户存入相同金额或百分比的资金。

根据你选择的401(k)计划，你可以选择不同的投资选择，尽管大多数依赖于投资共同基金。共同基金本质上是股票和其他可交易资产的集合。它们由管理公司运营。

由于共同基金通过将资金投资于多种不同的资产或工具来分散风险，因此它们对市场低迷、衰退和其他不利经济活动的抵御能力更强。这样，401(k)计划是大多数美国人最安全的退休选择之一。

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为什么人们要用401(k)计划?

大多数人使用401(k)计划，因为它们简单、方便、容易“设置和忘记”。

例如，你可以通过你的雇主注册401(k)计划，并同意将每次工资的3%存入你的退休账户。

与此同时，你的雇主同意为你提供最高3%的供款。你将支付3%的利息，但由于匹配，6%会流入你的退休账户。公司配对计划的工作是激励更高的年度贡献，可以帮助你带来更多的投资收益。

最重要的是，401(k)计划不需要员工对他们的投资感到压力。如前所述，大多数401(k)退休账户将资金投资于安全的共同基金，预计这些基金将在几十年内缓慢但稳定地增长。

由于401(k)账户能产生巨大的长期回报，以保证退休年龄的安全，这并不是一个缺点。

相比之下，大多数其他退休投资计划，如个人退休账户或个人退休账户，都要求你在每月投资多少钱、把钱放在哪里等方面发挥更积极的作用。

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401(k)计划是唯一一种退休计划吗?

不。有个人退休账户、个人股票投资和其他计划。然而，401(k)计划很方便，对于有兴趣为退休储蓄的美国人来说，通常是一个很好的选择。

401(k)计划是如何运作的?

假设你每月的工资是3000美元。每个月，你会从工资中扣除3%，存入401(k)退休投资账户。3000美元的3%是90美元。

如果你的雇主符合你的供款额，你的退休帐户每月将获得180美元，慢慢积累财富。

这些钱都去哪儿了?根据401(k)退休账户的不同，大部分资金将投资于各种共同基金。选择共同基金是因为它们的安全性和财务保障。

它们通常被选择在几十年里稳步增长，而不是在几个月或几年里大幅增长。

当你从你的退休账户中提取钱的时候，你可以提取你的401(k)账户的全部余额，也可以每月或每年提取一定比例的余额。你的401(k)账户的剩余部分在后一种选择中继续增值。

401(k)退休计划如何赚钱?

401(k)计划就像所有股票和金融资产投资一样赚钱。例如，如果你以300美元购买苹果公司的股票，这支股票在两年内升值到500美元，你可以以200美元的利润出售这支股票。

401(k)做着同样的事情，只是方式稍微复杂一些。当你把钱存入401(k)账户时，401(k)账户经理就有更多的钱投资于有价值的资产或共同基金。

你贡献的钱越多，你赚的钱就越多。让我们回到上面的例子:如果你早期投资苹果，比如在股价低于每股100美元的时候，如果你在股价更高的时候购买更多的股票，你现在会非常富有。

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401(k)计划的缴款限制

请注意，401(k)投资账户确实有一些贡献限制记住。401(k)计划的供款限制，即员工可以向其计划供款的最高金额，每年都会根据经济通胀进行调整。例如，在2022年，捐款限额为20,500美元;在经历了通货膨胀的一年之后，2023年的上限被提高到22500美元。

最大的贡献防止计划参与者将所有额外的现金投资到他们的退休基金中。但是，你可以把这些钱存入其他退休基金，比如个人退休账户(有自己的供款限制)。

例如，在2022年，所有50岁以下工人的缴款上限为每年20,500美元。50岁以上的人可以额外缴纳6500美元，以“赶上”他们的退休目标。

2023年，50岁以下的员工每年的供款限额为22,500美元。50岁以上工人的补偿金上限为7500美元。赶超缴款与滚转基金不同，滚转基金是指你从一个符合条件的退休计划转到另一个符合条件的退休计划，通常不适用于401(k)计划。

401(k)计划的类型

雇主可能提供两种类型的401(k)计划(大多数情况下你不能选择，但有些雇主允许你从中选择)。以下是401(k)计划的两种类型及其区别。

传统的401 (k) s

传统的401(k)计划与传统的个人退休账户类似，都是从你的总收入中扣除你的供款。换句话说，这些钱来自你的工资，在所得税被拿走之前。

从长远来看，这意味着什么?首先，你可以扣除你的401(k)缴费，因为这些缴费不是你税前收入的一部分。

另一方面，当你从401(k)账户中提取资金时，你必须为这些捐款纳税。这笔钱不会永远免税。

如果你认为自己退休时的纳税等级不会太高，那么递延纳税的传统401(k)计划可能会很有优势。然后，当你从401(k)计划中提取资金时，你只需要按照你目前所处的纳税等级缴纳多少钱的税。

大多数401(k)计划都是传统的，因为它有税收优惠和丰富的投资选择。然而，你雇主的计划可能不同。

罗斯401 (k) s

罗斯401(k)退休金计划则相反:它要求你在缴款时缴纳税款，这样你就不用从总收入中扣除这些缴款。这和免税是两码事。

这在短期内会花费你更多，但从长远来看会为你节省更多。使用税后罗斯账户，你提取的钱都不用交税。

因此，当你在更高的纳税等级退休时，你不会支付更多的钱来动用你的储蓄。罗斯账户里的所有东西都是税后收入，而不是传统401(k)计划所反映的税前收入。

这两种类型的401(k)账户都是有利的。你只需要决定是现在就为你的401(k)缴费纳税，还是在以后提取时再为这些缴费纳税。

和财务顾问谈谈这两种方法的税收优势(以及延迟缴税对你来说是否明智)。他们还可以给你更多关于雇主赞助的退休计划、最低分配要求和提前提款罚款的信息。

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你可以从401(k)计划中取钱吗?

是的。然而，401(k)缴款以及你从这些投资中获得的任何收益都将在你退休后提取，而不是用作普通收入。

正因为如此，如果你在59.5岁之前从你的账户中提取任何钱，你必须支付10%的提前分配税——如果你有传统的401(k)计划，还要支付其他税款。

美国国税局也有一些额外的标准这可以让你在达到退休阶段(比如永久残疾)之前从401(k)账户中提取资金。

一般来说，在你退休之前，避免从401(k)计划中取出钱是明智的。

如果你辞职了怎么办?

幸运的是，你的401(k)计划不会在你离开雇主时消失。如果你换了工作，许多(如果不是大多数)公司允许你转移你的401(k)计划。

然而，更换雇主确实意味着你可能有一个稍微不同的401(k)计划和规则要遵循。例如，一个雇主可能匹配你的缴费比例高达3%，而另一个雇主可能只匹配你的缴费比例高达2%。

在决定换雇主时，你应该仔细阅读合同细则，因为这会影响你的退休计划。

即使你换了新雇主，或者不再为完全提供401(k)计划的雇主工作，你也可以继续为你的401(k)账户缴费。

如何开始为401(k)计划缴费

开始为401(k)计划做贡献的最好方法是受雇于提供401(k)匹配的雇主。到目前为止，雇主的缴款是使用401(k)计划退休时最重要的好处。

当你参加工作面试时，问一下退休的选择。大多数公司应该能够很容易地解释他们提供的401(k)计划，缴款匹配政策等。

一旦你开始为提供401(k)缴费的公司工作，就注册自动扣除401(k)。

这样，你就不必担心为退休存钱了;你的401(k)缴费将自动从你收到的每一份薪水中扣除。你的雇主匹配的供款也会自动生效，而不需要你再做任何努力。

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401(k)计划适合每个人吗?

401(k)计划可能不适用于自由职业者或拥有企业的人。在这种情况下，你最好开个人退休账户或个人退休账户。

个人退休账户允许你投资共同基金、交易所交易基金(etf)和其他公司通常管理的投资产品。与401(k)类似，个人退休账户要求你每月或每年向你的账户中存入一定数量的资金，并且有一定的限制。

例如，2022年的传统ircontribution限额是每年6000美元。与401(k)计划不同，没有人匹配你的缴款，所以你完全负责为你的退休账户提供资金。

从好的方面来看，你也可以控制你的投资去向。你可以调整你的个人退休账户来瞄准快速增长、缓慢增长或介于两者之间的目标。

你也可以加入罗斯个人退休账户(Roth IRA)，类似于罗斯401(k)计划:你立即为你的缴款交税，但以后不必为提款交税。

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401(k)计划的底线是什么?

最终，如果你想按时达到退休目标，又不想让自己的财务负担过重，401(k)计划可能是正确的储蓄方法。401(k)计划对许多美国人都有好处，所以如果你还没有加入的话，可以考虑加入一个。

也就是说，401(k)计划只是你可以追求的退休选择之一。个人退休账户和其他退休计划可能更好，这取决于你的情况。

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