什么是罗斯个人退休账户?它是如何工作的，如何开始

说到退休，早存钱总比晚存钱好。但如果你已经刷爆了401 (k)或者无法选择401(k)计划，你就必须转向个人退休账户或个人退休账户。

然而，传统的个人退休账户只是你的选择之一。你可以把钱投到罗斯IRA．财务顾问可以帮助你掌控一切;然而，在投资这类账户之前，了解罗斯个人退休账户的提款限制和年度供款限制是至关重要的。

这篇文章将解释罗斯个人退休账户，它是如何工作的，以及如何在最早的机会开始一个。

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什么是罗斯个人退休账户?

罗斯个人退休账户是一种个人退休账户。作为一个税收优惠的个人退休账户，罗斯个人退休账户允许你贡献税后美元。了解罗斯个人退休账户的最好方法是将其与传统的个人退休账户进行比较。

传统的个人退休账户是一种递延纳税账户。你把钱捐给常规的爱尔兰共和军税前，所以你不必为这些贡献缴纳所得税(降低了你的总收入)。

你可以在每个纳税年度从你的个人退休账户中扣除缴款。然而，当你从常规的个人退休账户中提款时，你必须为这些提款纳税，因为它们不再是免税的。

罗斯个人退休账户正好相反。你把钱存入罗斯个人退休账户，并就这些捐款纳税，就像你其他的正常收入一样。

然而，既然钱是应纳税所得额在美国，当你从罗斯个人退休账户中提款时，你不需要纳税。你从罗斯个人退休账户中得到的钱比传统的个人退休账户要多。

你仍然只能在退休后进行免罚款提款(或合格的分配)59岁半国家知识产权局表示。尽管如此，罗斯个人退休账户(Roth IRAs)还是非常适合在你年老时确保免税收入，无论你的报税身份如何。罗斯个人退休账户在大多数情况下也有联邦存款保险公司的保险，通常最高可达25万美元。

罗斯个人退休账户主要是对你有利的，如果你认为你的收入会更高税率当你取钱的时候(很多美国人都是这样)。例如，如果你在20多岁和30多岁时没有多少钱，但在60多岁时赚得更多，如果你使用传统的个人退休账户，你将不得不为你的提款支付更多的税。

罗斯个人退休账户可以让你规避这一不利因素，为你的晚年拥有更多的退休储蓄。因此，在值得信赖的经纪公司开设罗斯个人退休账户可能是享受储蓄免税增长的好方法。

如何罗斯个人退休账户?

罗斯个人退休账户和传统的个人退休账户非常相似。你在金融机构注册一个罗斯个人退休账户，比如富达或先锋，并定期向帐户供款。

根据个人喜好，你可以单独选择投资项目，也可以让基金经理负责。你可以从许多不同的财务来源找到罗斯个人退休账户，包括:

• 定期或标准供款

• 配偶个人退休账户供款

• 从其他账户转账

• 转换

• 展期的贡献

通过罗斯个人退休账户，你可以获得许多不同的投资选择，即使你从另一个账户转到罗斯个人退休账户。

请注意，所有标准的罗斯个人退休账户缴款都必须以现金支付。因此，你不能将钱以财产或证券的形式存入罗斯个人退休账户;你必须报告这些捐款，所以他们根据你的税率纳税。

就像普通的个人退休账户一样，罗斯个人退休账户投资是免税的。值得注意的是，与其他退休账户相比，罗斯个人退休账户的限制要小得多。你可以无限期地维持你的罗斯个人退休账户，不像传统的个人退休账户，没有任何账户最低分配要求(限制型心肌病)。

这种类型的个人退休账户的提前提款罚款与标准个人退休账户相同，即使你有经纪账户处理它。

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罗斯个人退休账户有保险吗?

视情况而定。如果你的罗斯个人退休账户存在银行，与普通存款账户相比，它可能属于单独的保险类别。正因为如此，大多数IRA账户的保险覆盖范围并不全面或稳健。

也就是说，联邦存款保险公司(FDIC)确实为传统和罗斯个人退休账户提供了最高达25万美元的保险保护。但是请注意，帐户余额是合并的，而不是单独保护的。

罗斯个人退休帐户供款规则

罗斯个人退休账户和其他个人退休账户以及401(k)等退休账户一样，都有供款限制。罗斯IRA贡献限制防止账户持有人一次性在他们的账户上投资太多的钱。

例如，在2023年，如果你年龄在50岁以下，你每年可以向罗斯个人退休账户缴纳6500美元。如果你的年龄在50岁或以上，你可以再向你的账户中存入1500美元作为补足供款。

从罗斯个人退休账户中撤出

就像传统的个人退休账户一样，罗斯个人退休账户也有具体的提款规则。具体来说，除非你年满59岁半或以上，否则你不能在不产生费用的情况下从罗斯个人退休账户中提取任何收入。

注意，这和捐款不是一回事;你可以在任何时候提取供款(比如你存入账户的原始金额)。这个收入提取限制阻止人们使用他们的罗斯个人退休账户作为传统的投资或股票交易帐户。

由于大多数人在59岁半左右退休，如果你提前从罗斯个人退休账户(Roth IRA)提取任何收入或获得资金，政府会收取10%的罚款和其他税费。

此外，还有一个“五年规则”要记住。如果你在晚年开始你的罗斯个人退休账户，你可以免税提取你的收入前提是你要在首次向你名下的罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款五年后取出这笔钱。

五年期制是从你向罗斯个人退休账户(Roth IRA)的第一笔存款开始，而不仅仅是从你想从中提取资金的那笔开始。

当然，这些规则也有例外。如果你第一次用罗斯个人退休账户的收入买房，你可以避免10%的税收和罚款率。但在这种情况下，你只能取出1万美元。

此外，如果你有永久性残疾或去世，你或你的受益人可以从你的罗斯个人退休账户中取出钱。

底线:试着计划在退休之前不要从罗斯个人退休账户(Roth IRA)中提款。

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你可以用罗斯个人退休账户投资什么?

一旦你开了罗斯个人退休账户，你就可以投资各种各样的基金、股票、资产和其他投资。你可以在以下方面进行投资:

• 股票

• 共同基金

• 债券

• 交易所买卖基金或交易所交易基金

• 存单或定期存单

• 货币市场基金

• 加密货币，但请记住，美国国税局不允许你直接向你的Roth IRA贡献加密货币(除非你使用新型的比特币IRA)

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罗斯个人退休帐户有什么好处?

许多人将Roth个人退休账户与401(k)账户同时开设，或者不是传统的个人退休账户，因为Roth账户有特殊的优势。其中包括:

• 不需要最小分布:当你有罗斯个人退休账户时，你不需要每年缴纳一定数量的钱。

• 没有所得税继承罗斯个人退休帐户:因此，如果你把你的罗斯个人退休账户(Roth IRA)转交给一个错误或受益人，他们也可以获得免税提款(前提是你符合五年规则)。

• 更容易取款：有了罗斯个人退休账户，你可以提取任何供款，无需缴税或罚款(不过如果你在59岁半之前提取投资收益，你可能会面临罚款)。

• 灵活的供款时间表:你可以决定向罗斯个人退休账户缴纳多少钱以及何时缴纳。

• 有足够的时间来添加贡献:在每年的纳税截止日期之前，你必须向罗斯个人退休账户存入更多的钱，以达到6500美元的限额。

• 退休后的额外储蓄:你可以把罗斯个人退休账户的供款和401(k)退休计划．

• 免税的分布:在你持有罗斯个人退休账户5年、年满59.5岁后，你就可以从罗斯个人退休账户中提取任何分配，包括投资收益，而无需缴纳联邦税。

• 开放于任何年龄:任何人都可以在任何年龄开设罗斯个人退休账户，只要他们有收入收入．

你如何开始一个罗斯个人退休账户?

考虑到罗斯个人退休账户的好处和重要性，知道如何为自己和你的退休未来开设一个账户是至关重要的。

检查资格

你的第一步是确保你有资格开设一个罗斯个人退休账户。请注意，你必须在当前纳税年度获得一些收入，这不包括你可能从其他人那里获得的遗产。

此外，收入限制可能会阻止你开设罗斯个人退休账户。例如，在2023纳税年度，收入“逐步淘汰”范围(允许减少缴款的收入等级)是13.8万和15.3万美元个人申报或夫妻共同申报218,000- 228,000美元。

还要记住，你每年可以向罗斯个人退休账户投资的金额是有限制的。

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寻找投资平台

你的下一步是找到合适的投资平台开设罗斯个人退休账户．几乎每家股票投资公司都提供罗斯个人退休账户。如果你已经有401(k)或传统的个人退休账户，你可以在同一家机构开设一个罗斯个人退休账户，这可能比找另一家机构更容易。

无论如何，如果你找到了一个好的平台或金融机构，可以问这样的问题:

• 开户或维持账户是否需要费用(如年费)。

• 公司提供什么样的客户服务?

• 公司为你的罗斯个人退休账户提供哪些类型的投资。

• 如果你打算用你的账户买卖股票或证券，用你的IRA进行交易是否需要花钱，这可能很重要。

提供Roth ira的机构包括富达投资(Fidelity Investments)、Vanguard和嘉信理财(Charles Schwab)。

申请罗斯个人退休账户

现在是时候完成必要的文书工作并申请罗斯个人退休账户了。如果附近有金融机构的分支机构，你通常可以在网上或亲自办理。

在任何情况下，你都需要一些关键信息来完成这个过程:

• 你的社会安全号码。

• 你的驾照或其他有照片的身份证件。

• 银行转账号码和支票或储蓄帐户号码，您想用它将钱存入您的帐户。

• 你雇主的名字和地址。

• 受益人的姓名、地址和社保号码;如果你死了，这个人可以从你的罗斯个人退休账户中得到钱。

选择投资

开设罗斯个人退休账户后，你就可以选择投资项目了。大多数金融机构都有顾问来帮助你根据你的目标为你的投资组合选择合适的投资。

例如，如果你想让你的罗斯个人退休账户缓慢但稳定地增长，你的投资顾问可能会建议你选择安全的投资。

另一方面，如果你很年轻，希望积极储蓄，他们可能会建议你进行更积极、风险更大的投资，因为你有时间弥补任何损失的收入。

因为现在的人比以前活得长，所以多养一些也许是明智的投资组合中的股票随着年龄的增长。由于你的寿命更长，即使在退休后，继续在罗斯个人退休账户中持有资产也是明智的，这样你就可以继续赚钱。

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做出贡献

现在，你必须定期向罗斯个人退休账户缴款。记住，你的贡献是没有限制的;你只需要为投资组合的增长做出最大限度的贡献。

正如你所看到的，罗斯个人退休账户有很多可取之处，而且开始一个账户和开始一个传统的个人退休账户一样容易。在向任何退休账户存钱之前，都要仔细考虑你的选择，因为提前提款的罚款可能会让你改变计划的成本比你想象的要高。

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